6 dicas para não se endividar com o crédito consignado

O empréstimo na modalidade de crédito consignado segue sendo um dos mais procurados pelas pessoas que atendem os requisitos para solicitar essas linhas, que são aposentados e pensionistas do INSS, profissionais que trabalham no poder público de determinadas esferas e também, mais recentemente, beneficiários de alguns programas sociais, como é o caso do BPC.

No empréstimo consignado, as instituições financeiras oferecem aos seus clientes uma linha de crédito com um empréstimo muito mais barato do que grande parte dos outros disponíveis no mercado. Em troca, o pagamento das parcelas acaba sendo garantido para os bancos através do desconto em folha. Ou seja, na prática, acaba sendo muito difícil para quem solicita o empréstimo não pagar o contrato.

Para evitar que as pessoas comprometam toda sua renda com o pagamento das parcelas deste tipo de empréstimo o governo já criou alguns mecanismos de travas, como a margem do consignado. Com isso, as pessoas acabam conseguindo comprometer apenas uma parcela do quanto ela ganha no mês com todos os empréstimos consignados obtidos, incluindo todas as instituições financeiras.

Mesmo assim, ainda existem muitas pessoas que acabam comprometendo muita renda com o pagamento dos empréstimos, especialmente quando somado com outras contas que as pessoas acabam tendo.

Confira algumas dicas para não se endividar com o pagamento das parcelas do consignado:

Análise bem sua situação financeira

Antes de pedir qualquer tipo de empréstimo consignado, é muito importante que as pessoas façam uma análise fina e completa da sua situação financeira no momento. Mais do que pensar no dinheiro que vai entrar, é muito importante entender como as parcelas vão impactar no orçamento do dia a dia, sempre levando em consideração que estes pagamentos demorarão anos até que sejam quitados.

Quite outras contas

O consignado é um crédito mais barato mas que costuma demorar mais tempo para ser pago, já que as instituições financeiras acabam oferecendo contratos mais extensivos. Por isso, é muito importante que as pessoas não acumulem dívidas ao longo dos anos. Caso elas já tenham contas a pagar, pode ser interessante utilizar parte deste dinheiro do empréstimo consignado para pagar as outras contas, já que este crédito acabará sendo mais barato do que outros na maioria dos casos.

Não peça empréstimos para terceiros

Algo que se tornou muito comum neste segmento financeiro é quando pessoas que acabam tendo direito ao empréstimo acessam este crédito para que outra pessoa pague. Mas isso deve evitar ser feito por diversos motivos. O principal é que nem sempre os aposentados, pensionistas ou funcionários públicos vão conseguir quitar com todas as parcelas. Além disso, o aposentado acaba ficando com sua margem de consignado muito prejudicada, impedindo ele de tirar empréstimo quando realmente precisa.

Utilize a portabilidade

O governo criou um mecanismo que permite com que as pessoas façam a portabilidade da dívida ao encontrar um determinado banco que cobre juros menores pelo empréstimo. Por isso, mesmo que as pessoas já estejam pagando o consignado há algum tempo, pode ser interessante dar uma boa pesquisada nas instituições financeiras concorrentes para saber se elas não oferecem uma forma de reduzir o pagamento de juros e o custo total do crédito. É importante apenas ficar atento no momento no qual é feita essa operação, pois é possível que o banco que está recebendo a dívida faça uma proposta de renovação do empréstimo.

Tente fazer contratos de períodos menores

A grande maioria das propostas feitas pelos bancos é para o pagamento do crédito em alguns anos, o que faz com que as parcelas fiquem menores e isso torna mais atrativo para quem procura pelo empréstimo. Por outro lado, quanto mais tempo as pessoas ficam pagando um determinado empréstimo, maior será a chance de que este dinheiro faça falta no futuro. Por isso, é mais interessante tentar buscar propositas pagamentos em períodos menores.

Priorize bancos que negociam o consignado antecipado

Alguns bancos não negociam o empréstimo consignado e nem oferecem desconto quando as pessoas desejam quitar o pagamento deste empréstimo, até mesmo por eles terem a certeza de que o pagamento será efetuado. Por isso, pode ser interessante procurar os bancos que oferecem este tipo de possibilidade e que estão se tornando mais comuns, especialmente entre as fintechs.