Como financiar um carro usado com juros baixos em 2025

Direto ao Ponto:

• Taxa média de financiamento está em 2,25% ao mês, mas há opções mais econômicas
• Instituições oferecem juros a partir de 1,01% mensais para clientes com bom score
• CET é mais importante que a taxa de juros nominal na hora de comparar propostas
• Entrada maior e prazo curto reduzem o custo total do financiamento significativamente
• Score de crédito acima de 550 é essencial para aprovação nas principais instituições

R$ 63.450. Esse é o valor final que um brasileiro paga ao financiar um carro usado de R$ 60 mil em 48 meses com taxa de 1,5% ao mês. Parece pouco? Os juros somam mais de R$ 18 mil. A boa notícia é que 2025 trouxe um cenário mais favorável para quem busca crédito automotivo, com bancos e financeiras competindo por clientes oferecendo taxas cada vez menores.

De acordo com o relatório mais recente do Banco Central, a taxa média para aquisição de veículos usados por pessoas físicas está em 2,25% ao mês. Porém, quem pesquisa encontra propostas bem mais atraentes. Instituições ligadas a montadoras conseguem oferecer condições que começam em 1,01% mensais, uma diferença que pode significar milhares de reais de economia ao longo do contrato.

O que realmente importa: entenda o CET

Muitos consumidores ainda caem na armadilha de olhar apenas para a taxa de juros nominal divulgada pelos bancos. O problema é que esse número não conta a história completa. O Custo Efetivo Total, conhecido pela sigla CET, é o indicador que revela o custo real do financiamento.

O CET engloba não apenas os juros, mas também tarifas administrativas, seguros embutidos e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Uma proposta com taxa de 1,8% ao mês pode acabar saindo mais cara que outra de 2% quando se analisa o CET completo. Por isso, especialistas do mercado financeiro recomendam: sempre compare o CET entre diferentes propostas antes de assinar qualquer contrato.

Bancos com as melhores taxas em 2025

O mercado de financiamento automotivo está mais competitivo. Entre as instituições financeiras que se destacam com taxas menores para carros usados estão a BMW Financeira, com juros a partir de 1,01% ao mês, e o Banco Volkswagen, que oferece financiamento com taxa inicial de 1,52% mensais para veículos da marca.

Bancos tradicionais também entraram na disputa. O Itaú trabalha com taxas a partir de 1,5% ao mês para veículos usados, enquanto a Caixa Econômica Federal mantém condições competitivas especialmente para correntistas. O Banco do Brasil permite financiar carros com até 10 anos de fabricação, com taxa que parte de 2,27% mensais e prazo de até 60 meses.

Vale destacar que essas taxas são as mínimas divulgadas pelas instituições. O percentual final oferecido ao cliente depende de vários fatores, sendo o principal deles o score de crédito do solicitante.

Score alto é passaporte para juros menores

A análise de crédito determina qual taxa você vai pagar. Quanto melhor o histórico financeiro, menores os juros cobrados. Para conseguir aprovação nas principais instituições, é necessário ter score de crédito acima de 550 pontos no Serasa. Porém, estar acima desse patamar mínimo não garante as melhores condições.

Consumidores com pontuação superior a 700 pontos têm muito mais chances de conquistar as menores taxas do mercado. Além do score, os bancos avaliam a renda comprovada, o histórico de pagamentos anteriores e até mesmo a idade e o valor do veículo que será financiado.

Estratégias para reduzir o custo do financiamento

Dar uma entrada robusta faz diferença real no bolso. Ao oferecer 30% ou 40% do valor do carro como entrada, você reduz o montante financiado e, consequentemente, os juros totais pagos. Alguns bancos financiam até 100% do valor do veículo, mas essa modalidade vem acompanhada de taxas mais elevadas.

O prazo de pagamento também influencia diretamente no custo final. Um financiamento de 60 meses pode parecer atraente pelas parcelas menores, mas o valor total pago em juros será significativamente maior comparado a um prazo de 36 ou 48 meses. A regra é simples: quanto mais tempo durar o contrato, mais juros você paga.

Negociar é fundamental. Muitos consumidores não sabem, mas é possível barganhar as taxas e condições com os bancos, especialmente se você tem bom relacionamento com a instituição ou pode comprovar propostas mais vantajosas de concorrentes.

Cuidados essenciais ao financiar usado

Carros usados exigem atenção redobrada. Antes de fechar negócio, é indispensável fazer uma consulta veicular completa para verificar se o veículo tem pendências financeiras, restrições judiciais, histórico de sinistros, multas em aberto ou se já passou por leilão.

A documentação precisa estar em ordem. Para financiar um veículo usado, os bancos solicitam RG, CPF, comprovante de residência atualizado, comprovante de renda e o DUT (Documento Único de Transferência). Algumas instituições também cobram tarifa de vistoria para carros usados.

Fique atento ao limite de idade do veículo. A maioria dos bancos financia apenas carros com até 10 anos de fabricação, embora existam exceções que aceitam até 25 anos de uso, mas com taxas consideravelmente mais altas.

Financiamento, consórcio ou investimento?

O financiamento tradicional não é a única opção disponível. O consórcio surge como alternativa interessante para quem pode esperar pela contemplação. Nessa modalidade, não há cobrança de juros, apenas taxa administrativa. O lado negativo é depender de sorteio mensal ou acumular lances para ser contemplado, o que pode frustrar quem precisa do carro com urgência.

Para quem tem disciplina financeira e não tem pressa, investir o dinheiro pode ser mais vantajoso que financiar. Com a Selic em patamares elevados, aplicações conservadoras como Tesouro Selic, CDBs e LCIs oferecem rentabilidade que supera os juros dos financiamentos. Marlon Glaciano, planejador financeiro da Invest Prime, calculou que investindo cerca de R$ 11 mil mensais com rendimento de 2% ao mês, é possível acumular R$ 153 mil em 12 meses para comprar o carro à vista.

A escolha entre financiar, fazer consórcio ou investir depende do perfil de cada consumidor, do prazo disponível e da urgência na aquisição do veículo.

Como solicitar o financiamento

O processo de contratação está cada vez mais digital. Diversos bancos permitem fazer toda a simulação, análise de crédito e até a assinatura do contrato pelo aplicativo, sem necessidade de ir até uma agência física. O primeiro passo é reunir a documentação necessária e fazer simulações em diferentes instituições para comparar as propostas.

Após escolher a melhor opção, você submete os documentos para análise de crédito. A aprovação costuma sair entre 24 e 48 horas. Com o crédito aprovado, é hora de encontrar o veículo desejado e fechar a compra. O banco libera o dinheiro diretamente para o vendedor, e o carro fica com alienação fiduciária até a quitação total das parcelas.