O empréstimo consignado acabou se tornando uma das operações de crédito mais populares do mercado financeiro brasileiro. Um dos principais motivos dessa grande procura por parte dos brasileiros são justamente os valores das taxas e dos juros, que acabam sendo muito mais baratos do que outras operações de crédito disponíveis.
Mas, durante muitos anos, o crédito consignado acabou se tornando restrito apenas às pessoas que tinham um determinado fluxo de recebimento de valores mais estável, como aposentados, pensionistas e também os funcionários públicos de uma forma geral. Mas, nos últimos anos, acabou se tornando mais comum também o consignado privado.
Inclusive, recentemente, o governo federal anunciou algumas mudanças nas regras dos empréstimos consignados ofertados para os profissionais de empresas privadas. Saiba mais sobre as principais diferenças das duas operações e entenda quem pode solicitar cada uma delas:
O que é empréstimo consignado?
Antes de mais nada, é muito importante entender o que pode ser considerado como um empréstimo consignado dentre todas as opções de linhas de crédito que podem ser encontradas nos bancos e nas instituições financeiras de uma forma geral.
Diferentemente de um empréstimo pessoal, que toma como garantia apenas o nome e o histórico financeiro do cliente, o empréstimo consignado acaba tomando como garantia de pagamento os valores que são recebidos como pagamentos de uma determinada fonte de renda.
Diferentemente de outros tipos de empréstimos e financiamentos que as pessoas acabam tendo que fazer o pagamento, seja deixando o dinheiro na sua conta para o débito, seja por meio do pagamento de determinados boletos, os valores das parcelas acabam sendo descontados diretamente da folha de pagamento, sem que o dinheiro seja depositado na conta.
Nesse caso, a fonte pagadora acaba fazendo o desconto do valor da parcela diretamente dos contracheques e, depois disso, essa fonte acaba sendo a responsável por repassar esses valores para os bancos ou instituições financeiras, garantindo o pagamento do contrato.
O que é empréstimo consignado público?
O empréstimo consignado público é a modalidade mais comum nesse tipo de operação, oferecido para as pessoas que recebem pagamentos de entes públicos. Esses pagamentos são conhecidos no mercado como seguros, ou seja, as pessoas recebem esses pagamentos de forma recorrente, com riscos baixos de interrupções.
Nessa categoria entram as pessoas que são aposentadas e pensionistas do INSS, que recebem seus pagamentos através do sistema de previdência social brasileiro. Além disso, funcionários públicos também acabam conseguindo acesso a esse tipo de consignado, dependendo do contrato feito com cada órgão.
Esse tipo de crédito deve seguir algumas regras criadas pelo governo, incluindo a margem do consignado, uma trava criada para que as pessoas não comprometam toda a sua renda apenas com o pagamento das parcelas.
O que é o consignado privado?
Já a modalidade do consignado privado acaba seguindo basicamente o mesmo formato, com os valores das parcelas sendo descontados diretamente da folha de pagamento da empresa, que repassa os valores para os bancos e as instituições financeiras.
Mas a principal diferença é que esse tipo de empréstimo depende de um contrato de convênio que deve ser feito diretamente entre a empresa e um determinado banco. Normalmente, a instituição financeira que oferece a linha de crédito consignado é a mesma utilizada pela empresa para fazer os pagamentos aos funcionários.
Mas existem algumas diferenças importantes do consignado privado para o público. Uma delas é com relação à margem do consignado, que não existe uma lei específica com essa trava. A avaliação acaba sendo feita diretamente por cada instituição financeira, que pode avaliar que a pessoa já está com uma boa parte da sua renda comprometida, ou se essa pessoa pode assumir mais uma dívida.
Mas os juros que são cobrados desse consignado normalmente são mais caros do que o consignado público. E isso acontece justamente em virtude de uma menor garantia e segurança de pagamento quando comparado com os consignados públicos, já que funcionários CLT podem ser desligados a qualquer momento.
O que vai mudar no consignado privado?
Para esse ano de 2025 existem algumas mudanças que estão sendo promovidas para a oferta de consignado privado para os seus clientes. A ideia é criar um sistema centralizado que permite que esse tipo de operação seja oferecido por todas as empresas, e não apenas pelas companhias que conseguem esses contratos.
Além disso, o governo quer que as oportunidades de consignado privado estejam disponíveis para todos os profissionais que estão contratados nas regras CLT. Também existe uma possibilidade de integrar o sistema e fornecer todas as ofertas diretamente através do aplicativo CTPS Digital.
Mas o governo também quer definir a margem do consignado privado, como já acontece com o público. Com isso, os trabalhadores não poderão comprometer mais de 35% da sua renda líquida com as parcelas desses empréstimos.
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