R$ 6,7 trilhões. Esse é o volume total de empréstimos concedidos pelo Sistema Financeiro Nacional em meados de 2025, segundo dados do Banco Central. Para milhões de brasileiros endividados, esse número representa uma realidade difícil: dívidas que crescem exponencialmente sob taxas de juros que chegam a 451,5% ao ano no crédito rotativo do cartão.
A boa notícia é que bancos e instituições financeiras estão oferecendo condições excepcionais para renegociação neste fim de ano. Campanhas como o Mutirão Nacional de Negociação e Orientação Financeira, que ocorreu em novembro, e os feirões individuais dos grandes bancos disponibilizam descontos que podem chegar a 98% do valor da dívida.
A Caixa Econômica Federal relançou a campanha Tudo em Dia 2025, concedendo até 90% de desconto para quitação de dívidas comerciais. Segundo o banco, 6,5 milhões de clientes são elegíveis, totalizando 9,5 milhões de contratos. O Banco Inter retomou o Feirão Dívida Zero com descontos de até 98% e parcelamento em até 48 vezes, enquanto o Banco do Brasil oferece condições de até 94% de abatimento através da campanha BB Friday.
Como funciona a renegociação de dívidas
O processo de negociação com os bancos passou por transformações significativas nos últimos anos. Hoje, o consumidor pode acessar propostas personalizadas diretamente pelos aplicativos das instituições financeiras, sem precisar comparecer presencialmente às agências.
Durante o último Mutirão Nacional, realizado em março de 2025, mais de 1,4 milhão de contratos foram repactuados. A ação, promovida pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) em parceria com o Banco Central, a Secretaria Nacional do Consumidor e os Procons de todo país, já beneficiou mais de 32,9 milhões de contratos desde 2020.
As dívidas que podem ser negociadas incluem cartão de crédito, cheque especial, empréstimo pessoal e crédito consignado. Ficam de fora apenas financiamentos com garantias reais, como veículos e imóveis, além de dívidas já prescritas.
Entenda os juros abusivos do cartão de crédito
Os números impressionam: em agosto de 2025, a taxa média do cartão de crédito rotativo atingiu 451,5% ao ano, representando um aumento de 24,6 pontos percentuais em 12 meses. Para o cartão parcelado, os juros ficaram em 180,7% ao ano. Mesmo o cheque especial, com teto estabelecido pelo Banco Central em 151,82% ao ano, cobra 134,2% em média.
Essa disparidade ocorre porque, no crédito livre, os bancos têm autonomia para emprestar dinheiro captado no mercado e definir suas próprias taxas. A elevação acompanha o ciclo de alta da Selic, que chegou a 15% ao ano em 2025, mas o spread bancário — diferença entre o custo de captação e as taxas cobradas — permanece elevado no país.
Para quem paga apenas o mínimo da fatura, a situação se torna ainda mais complicada. O crédito rotativo é ativado automaticamente quando o valor total não é quitado até o vencimento, e os juros incidem sobre o saldo remanescente. Após 30 dias, os bancos são obrigados a oferecer o parcelamento da dívida ou alternativas mais vantajosas.
Passo a passo para negociar suas dívidas
O primeiro movimento para sair do vermelho é organizar o orçamento doméstico. Cortar gastos invisíveis pode liberar recursos essenciais para iniciar a negociação.
Em seguida, consulte suas dívidas através do Registrato, sistema do Banco Central que fornece o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR). Para acessar, é necessário ter conta no Gov.br. O sistema mostra todas as dívidas perante instituições financeiras, facilitando o planejamento.
Com o levantamento em mãos, verifique se a instituição credora participa de algum mutirão ou campanha de renegociação. O portal Meu Bolso em Dia, da Febraban, reúne informações completas sobre os canais de negociação oferecidos por cada banco. A negociação pode ser feita diretamente pelos aplicativos, centrais telefônicas, ou através da plataforma Consumidor.gov.br — neste caso, é necessário ter conta Prata ou Ouro.
Durante a conversa com o banco, seja transparente sobre sua capacidade de pagamento. Instituições financeiras costumam oferecer três tipos de acordo: parcelamento com prazos estendidos, descontos no valor total da dívida para quitação à vista, ou taxas de juros reduzidas para refinanciamento. Cada opção atende diferentes perfis financeiros.
Desenrola Brasil amplia alcance em 2025
O governo federal prepara uma reestruturação significativa do programa Desenrola Brasil para 2025. As novas diretrizes visam ampliar as faixas de renda contempladas, permitindo que mais famílias acessem condições favoráveis de renegociação.
Entre as novidades previstas estão a inclusão de novos tipos de dívidas antes não elegíveis e parcerias estratégicas com mais instituições financeiras. A iniciativa focará em simplificar o acesso às plataformas de negociação, utilizando tecnologias digitais para alcançar públicos em regiões remotas e aqueles com menor familiaridade com processos bancários complexos.
Um dos pilares mais importantes da versão 2025 do programa é a forte ênfase na educação financeira. Serão oferecidos módulos educativos online e presenciais abordando temas como planejamento orçamentário, uso consciente do crédito e investimentos básicos. O objetivo vai além da simples quitação de dívidas: equipar os cidadãos com ferramentas para evitar o endividamento futuro.
Alternativas ao crédito rotativo
Especialistas recomendam buscar modalidades de crédito com taxas menores para substituir dívidas mais caras. O empréstimo consignado, por exemplo, apresenta juros de 26,5% ao ano em média — taxa significativamente inferior aos 451,5% do rotativo.
Para servidores públicos, o consignado fica ainda mais acessível: 24,8% ao ano, graças às garantias oferecidas pela estabilidade no emprego. Trabalhadores do setor privado pagam em média 55,6% ao ano nessa modalidade, número ainda muito inferior às taxas do cartão.
Outra estratégia eficaz é a portabilidade de crédito, que permite transferir dívidas de uma instituição para outra com condições mais vantajosas. O processo é gratuito e pode ser solicitado diretamente ao banco que oferece a melhor proposta.
Onde buscar ajuda gratuita
Para consumidores que se sentem perdidos no processo de negociação, os Procons de todo país oferecem apoio presencial durante os mutirões. O atendimento é especialmente importante para pessoas em situação de superendividamento, que exige maior entendimento das dívidas e criação de um plano de pagamento estruturado.
A Serasa também promove periodicamente o Feirão Limpa Nome, permitindo a quitação de dívidas não bancárias em atraso com descontos. A plataforma contempla débitos com empresas de varejo, telecomunicações, concessionárias de energia, saneamento, universidades e financeiras.
As agências dos Correios participantes do feirão possibilitam atendimento físico desde a visualização de dívidas até o fechamento de novos acordos, sendo uma alternativa para quem prefere o atendimento presencial ou tem dificuldade com canais digitais.
O portal Meu Bolso em Dia oferece mais de 500 conteúdos gratuitos com orientação prática sobre gestão financeira, incluindo e-books sobre como usar crédito consignado, cheque especial e cartão sem se enrolar. A plataforma também disponibiliza cursos, vídeos e programas de recompensas para incentivar o engajamento do consumidor na busca por saúde financeira.
A quitação de débitos retira o nome dos cadastros restritivos em até cinco dias úteis após o pagamento, permitindo que o consumidor recupere seu score de crédito e volte a ter acesso a condições mais favoráveis no mercado financeiro.
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